BMKB voor Startup-bedrijven

Startups beschikken zelden over vastgoed of bewezen kasstromen die banken als zekerheid accepteren. BMKB lost dit op: de overheid stelt borg voor 50% van de lening, waardoor de bank minder risico loopt en jouw aanvraag sneller honoreert.

De maximale borgstelling bedraagt €1,5 miljoen per onderneming. Voor startups betekent dat concreet: als je €200.000 nodig hebt voor voorraad, tooling of eerste personeel, dekt de borgstelling €100.000 van het kredietrisico. Je betaalt alleen provisie aan het Borgstellingsfonds (doorgaans 1-2% eenmalig), geen rentesubsidie — maar de lagere rente die banken bieden door de borg scheelt jaarlijks honderden tot duizenden euro's.

Belangrijk: BMKB is géén subsidie maar een garantieregeling. Je leent nog steeds van de bank en lost maandelijks af; de borg springt pas bij als je daadwerkelijk in gebreke blijft. Voor startups met een solide businessplan en bescheiden onderpand is BMKB dé hefboom om bancaire financiering binnen te halen.

Je komt in aanmerking als je een actief MKB-bedrijf bent (minder dan 250 werknemers, minder dan €50 miljoen omzet), gevestigd in Nederland en geen starters- of doorstartleningen zoekt — BMKB geldt voor reguliere bedrijfskredieten bij een bank.

Typische startup-profielen die profiteren:

• SaaS-startups die een MVP lanceren en 12-18 maanden runway financieren.

• Fysieke productontwikkelaars die tooling, mallen of eerste batch voorraad moeten inkopen.

• Advies- en engineeringsbureaus die personeel aannemen voor een eerste groot klantproject, maar nog geen liquide buffer hebben.

Voorwaarden: je moet een bankrelatie hebben (of opbouwen) en een kredietaanvraag indienen. De bank toetst je businessplan, cashflow-prognose en track record. Hoe beter je startup-fase is gedocumenteerd — denk pilots, LOI's, vroege omzet — hoe sneller de bank borgstelling aanvraagt bij het Waarborgfonds. Ontbreekt rechtspersoonlijkheid (eenmanszaak, VOF)? Dan kom je niet in aanmerking; sticht een BV of NV voordat je BMKB aanvraagt.

BMKB dekt werkkapitaal en investeringen; andere regelingen dekken ontwikkelkosten en fiscale voordelen. Slimme startups stapelen:

1. WBSO – 32% van je R&D-loonkosten krijg je terug via loonheffingskorting (tot €380.000 eerste schijf). Gebruik dit voor softwareontwikkeling, prototyping, testfases.

2. MIT Haalbaarheid – maximaal €50.000 subsidie (40% van projectkosten) voor technisch-economisch haalbaarheidsonderzoek. Ideaal om te valideren vóór je grote investeringen doet met BMKB-financiering.

3. Innovatiebox – effectief VPB-tarief van 9% op winsten uit zelfgecreëerd IP. Zodra je patenten of S&O-verklaringen hebt, bespaar je 16%-punt belasting op innovatie-inkomsten.

4. Innovatiekrediet – lening tot €5 miljoen tegen lage rente (momenteel ~2%) voor risicovolle technische ontwikkeling. Complementair aan BMKB: innovatiekrediet voor R&D, BMKB voor operationeel kapitaal.

Let op: BMKB en BMKB Groen zijn aparte regelingen. BMKB Groen biedt 50% borg plus extra voorwaarden voor duurzame investeringen (zonnepanelen, energiebesparing). Controleer bij je bank welke variant het best past.

BMKB vraag je niet zelf aan bij RVO, maar via je bank. De aanvraagflow:

Stap 1: Stel een gedegen businessplan op met 3-jaars cashflow-prognose, marktanalyse en risico-inschatting. Startups zonder omzethistorie moeten extra zorgvuldig onderbouwen: wie zijn je klanten, wat is je burn rate, wanneer wordt je break-even?

Stap 2: Neem contact op met een bancaire MKB-relatiebeheerder. Alle grote banken (ABN AMRO, ING, Rabobank, Triodos) werken samen met het Waarborgfonds. Bespreek het gewenste leningbedrag, looptijd en rentevoorstel.

Stap 3: De bank dient namens jou de borgstellingsaanvraag in bij het Waarborgfonds (onderdeel van RVO). Verwachte doorlooptijd: 2-4 weken voor een beslissing.

Stap 4: Bij toekenning sluit je de kredietovereenkomst met de bank en betaal je eenmalig provisie aan het fonds (percentage van het geborgde deel). De lening wordt uitbetaald en je start met aflossen volgens afgesproken schema.

Tip: bereid financiële stukken voor — laatste jaarrekening (of tussentijdse cijfers), btw-aangiftes, eventuele contracten of LOI's. Hoe transparanter, hoe sneller de bank én het Waarborgfonds akkoord geven.

Drie struikelblokken:

1. Te vroeg in de levenscyclus. Ben je pre-revenue en heb je alleen een pitch deck? Veel banken zien dat als te risicovol, zelfs mét borgstelling. Overweeg dan eerst SIB-vouchers (€2.500 advies), friends-&-family ronde of een microkrediet om eerste omzet te genereren.

2. Geen rechtspersoon. Eenmanszaken en VOF's komen niet in aanmerking. Sticht een BV (kosten ~€500 via notaris + €50 Kamer van Koophandel). Dit is ook fiscaal voordelig bij winsten boven modaal.

3. Negatief eigen vermogen of betalingsachterstanden. Het Waarborgfonds weigert borgstelling als je BKR-notering hebt of het bedrijf in surseance/faillissement verkeert. Check je financiële gezondheid vóór aanvraag: zijn er openstaande belastingschulden of wanbetalingen? Los die eerst op of vraag uitstel van betaling aan.

Extra aandachtspunt: startups die al andere overheidsgaranties hebben (bijv. via een gemeentelijke borgstelling) moeten dit melden. Dubbele borgstellingen zijn niet altijd toegestaan; de bank checkt dit.